Бывшие коммунисты, а теперь «народники» в своей предвыборной программе предлагают провести очередную кредитную амнистию для юридических и физических лиц, но теперь не за счет государства, а за счет банков. Однако поскольку последние могут взять деньги для погашения кредитов из депозитов тех же физических и юридических лиц, то вряд ли с такой позицией «народников» согласятся законопослушные вкладчики, которые не намерены нести бремя чужих долгов по чужим же кредитам.
«Акжоловцы» подошли к этому вопросу более подготовлено: они предложили наконец-то ввести в законодательное русло понятие «банкротство физических лиц». В противном случае, по словам Азата Перуашева, требования о кредитной амнистии станут регулярными, что подорвет финансовую систему и подтолкнет к невыплатам по кредитам даже тех граждан, которые до сих пор старались выполнять свои обязательства перед банками. И такая позиция выглядит более адекватной, поскольку в ее основе лежит не популизм, а понимание истоков проблемы.
В прошлом году в Казахстане уже были списаны банковские долги малоимущим на общую сумму порядка 106 миллиардов тенге. Будет ли учитываться это списание в кредитном досье заемщика? Qmonitor обратился с этим вопросом в «Первое кредитное бюро». Вот что ответила его исполнительный директор Асем Нургалиева:
«Если вы имеете в виду государственную инициативу по погашению задолженности отдельных категорий СУСН в 2019 году по беззалоговым займам в размере до 300 тысяч тенге, то она была реализована как текущая операция погашения кредита третьими лицами, и особых отметок по таким займам не внесено. В том же году были прощены пени и штрафы по беззалоговым займам всем гражданам, у которых они были по состоянию на 1 июля. Данная информация особым статусом в кредитной истории тоже не отображается.
СУСН - это 14 разных категорий граждан. К ним относятся и дети-сироты, и матери-одиночки, и получатели АСП, и лица, имеющие хронические заболевания, и т.д. Они тоже имеют право оформлять займы. При этом государством (точнее, Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка) предусмотрен механизм, согласно которому только в отношении получателей АСП необходимо более тщательно проверять доходы и долговую нагрузку, чтобы не было закредитованности в этом сегменте. (Напомним, что получатели АСП - это граждане, имеющие доход ниже величины прожиточного минимума, а сама адресная социальная помощь начисляется на домохозяйство в целом, то есть на всех его членов). Статус получателя АСП, при наличии согласия, можно проверить посредством запроса в соответствующую базу государственного органа».
Итак, прошлогоднее списание долгов нуждающимся в кредитную историю заемщика не попадает. Соответственно он вправе вновь обратиться в банк или в любую другую кредитную организацию и получить новый заем, при этом банк проверить подлинность истории в большинстве случаев не может (за исключением получателей АСП).
Банки уже неоднократно сталкивались с невыплатами по кредитам, и многие из них сегодня при выдаче займов выдвигают в качестве обязательного требования официальное подтверждение дохода (выписка с индивидуального пенсионного счета в ЕНПФ, участие в зарплатном проекте БВУ).
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка уже провело работу в части ужесточения ответственности кредитных организаций при выдаче потребительских кредитов. В полученном от него сообщении отмечается: «В целях сокращения рисков в сегменте потребительского кредитования Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка были приняты следующие меры:
- в целях недопущения постоянного роста долговой нагрузки среди граждан с 1 января 2020 года на законодательном уровне введен запрет на начисление неустойки и комиссий по всем беззалоговым займам физических лиц после 90 дней просрочки, также введен запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума, в том числе получателям адресной социальной помощи, а также займов, ежемесячные платежи по которым превышают 50% ежемесячного дохода заемщика;
- для дестимулирования кредитных организаций от агрессивного предоставления беззалоговых потребительских займов, в рамках пруденциальных требований повышены нормативы достаточности собственного капитала банков по потребительским кредитам в виде двукратного увеличения нормативов резервирования капитала с 150% до 300%».
Кроме того, с 1 января 2020 года все субъекты кредитования включены в регулирование - введена учетная регистрация компаний онлайн-кредитования, ломбардов, кредитных товариществ и иных лиц, предоставляющих займы гражданам.
Дополнительно в целях защиты прав потребителей финансовых услуг в марте 2020 года ужесточены квалификационные требования к небанковским кредитным организациям: предусмотрены обязательное заключение договора с кредитным бюро, наличие у руководящих работников безупречной деловой репутации (профессионализма, добросовестности, отсутствия судимости, высшего образования и т.д.).
В Послании главы государства народу Казахстана от 1 сентября 2020 года Агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка и НБРК поручено принять дополнительные регуляторные меры в части повышения ответственности кредитных организаций.
Для повышения уровня защиты интересов граждан и исключения мошеннических операций с 1 января 2021 года вводится лицензирование микрофинансовой деятельности. Это позволит приравнять субъекты такой деятельности к финансовым организациям и создать равные условия на финансовом рынке. Будут усилены квалификационные требования к деловой репутации руководящих работников и акционеров (наличие высшего образования, отсутствие непогашенной или неснятой судимости, коррупционных преступлений), требования к крупным участникам, к предоставлению отчетности. Также вводятся нормы, касающиеся создания, закрытия филиалов и представительств микрофинансовой организации.
Напомним, что в Послании 2020 года президент Касым-Жомарт Токаев отметил: «Следует нормативно сдерживать безудержное, порой безответственное кредитование потребителей, что чревато серьезными социальными последствиями. Недостаточная финансовая грамотность граждан не должна быть поводом для навязывания им кредитных продуктов».
